育儿知识
咨询热线:
13594780141
mile米乐从老婆怀孕到孩子出生，我们夫妻俩投入了很多很多，比如孩子体重偏轻，跑遍了深圳广州很多医院，一定要查清楚才安心，凌晨5点还在儿童医院排队挂号。
老婆孕产检查也在高端私立医院进行过，当时老大出生没多久，家里人还被亲戚忽悠买了 1 万 5 的保险，退保只剩下几百块，现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。
我极其理解大家对孩子的爱，但以我过来人的生活和从业经验，发自内心地想奉劝大家：
生养孩子一定要做好攻略！不要像我一样白白花了很多冤枉钱，买了很贵又不值的东西，赚钱养家可太不容易了。
为了写今天这篇文章，我整整熬了两个礼拜！吐血推荐整理，强烈推荐收藏阅读！
内容涵盖了我们一家从二宝备孕到产后整个过程的省钱攻略，全都是我从业多年，养娃5年半，吃过无数亏，总结出来的惨痛经验教训，以及真实心路历程分享！
关注深蓝保的朋友可能都知道，过去三年我至少和上千位妈妈接触过，非常了解大家的困境。
经过公众号内容的长时间沉淀，我们团队也积累了大量的社保生育险、孕产风险、以及少儿常见重疾等知识与案例汇总，包括投保前的各种坑不要踩、各种疑难杂症是否可以投保，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，我认为我是能给到大家非常实用的专业建议的。
而且作为二胎爸爸，每一位向我咨询给孩子买保险的宝爸宝妈们的心情，我都能感同身受！
期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以私信我或者文章底下留言，我都会尽我所能为你解答。
此外，我也会持续性的去更新这篇文章，对于一些大家新提出的问题，我也会去解答后放到文章后面的问题合集来，方便后面看到的宝爸宝妈们。
这点很多人都不知道！下面是一个宝妈在生育保险话题下的留言，大家可以感受一下：
平时大家交社保就关注医保和养老保险了，忽视了生育保险，其实生育保险是一个大宝藏，有了它，你可以拿到两笔钱，数目还不小：
每个城市的报销规则其实都不一样，我打了几十个社保局电话反复确认，整理了北京、上海、广州三大城市的报销规则：
上海最特殊，一次性给 3600 元生育补贴，分娩住院费再通过医保全额报销。
另外，如果你计划回老家生孩子，那么生完回到北上广后，拿着发票也是可以报销的。
她们单位的上年度人均缴费工资为 9000 元，如果是顺产，产假有 128 天。
另外，广州如果符合计划生育，能额外再享受 80 天产假，但这 80 天是不能领取生育津贴的。
一定要注意，并不是参加生育保险就可以马上享受福利，各地都会有缴纳时间要求！
报销前，一般要先缴满一年。如果缴费时间不够，以后补够了，也可以申请报销。
另外，从去年3月份起，国家要求各地逐步合并生育险与职工医保。合并之后，缴费标准、福利待遇都不会改变；而且报销会更加方便，享受人群扩大。
全职妈妈可以按灵活就业人员身份参加职工医保，从而享受生育保险的福利，部分地区也可以用丈夫的生育险。
宝宝出生时，残留在脐带中的血液就是脐带血。它的神奇之处，在于和骨髓一样，含有 造血干细胞，可以用来治疗多种疾病，例如白血病等癌症。
以广东省脐血库为例，第一年要交 9800 元的初始费用，从第二年开始，每年交 980 元的保管费。通常交 18 年，保至孩子成年，若需继续存储，就再续费。
原因是其中的干细胞数量有限，治疗时只有自体脐带血不一定够，可能还要用上公共库的配型脐带血。
确实，孕产风险概率虽然小，但无论摊到谁身上都是致命的，常见的孕产风险就包括：
以新生宝宝来说，如果出生时存在宫内感染、呼吸异常，或者早产，都需要住进新生儿重症监护室（NICU），如果早产入住，每天花费至少上万块。
之前写测评文章时，发现市场上这类孕产险并不是很多，通过全网搜索， 一共只找到了 6 款：
因为每款产品的保障重点都不同，我们家追求保障全面，所以搭配了三款一起买，大家根据实际预算和喜好来选就好。
少儿医保！最好在出生内三个月就办理，这样从宝宝出生那天起，所有住院费用都能报销！
新生宝宝身体抵抗力弱，除了容易出现感冒发烧，还有很多婴幼儿高发疾病，如黄疸，肺炎。
可以看到，流程非常简单，只不过各地医保政策不同，如果想了解，拨打社保热线咨询就好，记得前面加区号。
如果超过统一申报期，也可以在当月20日前完成申报，缴费时间为当月至次年8月。在当月20日后申报的，缴费时间为次月至次年8月。
PS：第一次交费可以在微信公众号，后续缴费如果有少儿金融社保卡，则直接将费用存进社保卡即可，如果没有则将费用存进监护人之前使用的银行卡，每年在10月31日前统一划扣。
14周岁以下的参保人，可以绑定本市一家社康中心或一家二级或二级以下医院。 14周岁及以上的参保人，只能绑定本市一家社康中心。
注意：绑定医疗机构后1个月内不得变动。如果后续需要更改绑定的社康或医院，也可以在当月20日之前更改，次月1日起生效。
新生儿通常身体比较娇弱，一般感冒发烧等小毛病可以通过门诊解决，我们来看下深圳少儿医保的门诊报销比例怎么样?
可以看到，少儿医保的门诊报销范围还是比较广的，只不过只能在绑定的社康中心报销，每年报销上限为 1000 元；不同药品存在不同的报销比例。
从上图我们可以看到，少儿医保在住院报销这块的比例非常高，像深圳这样的，除去起付线%，可以说非常不错了。
除了门诊和住院可以报销，如果有以下情形，还可以凭大病诊断证明和大病门诊病历在定点医疗机构就医享受门诊大病待遇，报销比例最高达90%。
在上面的例子中，大家可以看到国家医保整体保障还是很不错的，听起来很激动。
广覆盖，低保障，还存在严重的不足，例如很多特效药、高新技术检查、VIP 病房等是无法报销的，要购买商业保险做补充。
在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。
毕竟也有很多朋友会跑来问我，买保险其实也挺费钱的，给孩子买到底有没有必要？
前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2020）中有这么一组数据：
而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。
但如果在中国，意外伤害则是5~14岁儿童的“头号杀手”（53.2%)，其中溺水是主要原因。
此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。
此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病，腹泻，荨麻疹，疟疾，AIDS等疾病因素。
以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。
像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。
医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势，世卫组织估计，2020年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健，而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。
当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。
但也不用急，我这就教你给孩子配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为孩子配齐保险。
前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。
很多人第一次给孩子买保险，不是xx福就是某某福，或者是各种分红险或者返还型保险。
不仅价格最便宜，而且孩子普遍贪玩调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是刚需。
主要为了防范孩子得了大病，给家庭带来的经济损失，如果预算不多，重疾险一年三四百块，也能购买 50 万保额。
有医保作为前提，基本保障已经够了，如果还有一定预算，可以作为适当的补充。
保障作用很低，没有做好基础保障的前提下，90% 的普通家庭，不建议优先考虑理财险。
寿险一般是给家庭经济支柱买的，孩子年纪小没有家庭责任，因此暂时不需要考虑买寿险。
前面我们说到要按风险来给孩子配置保险，而意外伤害便是孩子面临的最大风险。
在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落，摔伤、烫伤等风险也仍然存在。
孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。
关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。
0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销；
另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等；
而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。
所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。
然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！
根据不同分型和危险程度，白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。
此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。
2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的25种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这25种重疾。
为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的16种少儿疾病：
从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。
深蓝君觉得给孩子买重疾险，对于普通家庭来说，预算有限，保20年30年就差不多了；
而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。
儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的mile米乐。
我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上也可以。
这么跟你说吧，一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 保费豁免 ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。
关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！
而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。
给孩子挑选重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了，至于一些其他的保障责任，有什么不懂的，都可以随时私信我，我都会尽力帮你解答。
平日里孩子要是有点感冒发烧或者其他小病小伤的，去一趟医院就得好几百甚至好几千的。
这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。
给孩子买的线岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右，
这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。
很多家长对门诊险和小额医疗险问的比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销；
但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。
没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择保险的重中之重。
只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。
另外还有一点要切记，出于风险考虑，目前市面上最长只有6年保证续保的产品，
当然，自银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，终身续保的医疗险也成了可能，这里我们可以小小期待一下。
百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。
咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；
所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知 上也有说明的产品；
但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。
给孩子挑医疗险，基本要注意的就这么多，如果想深入了解关于医疗的一些注意要点，可以看我另外一篇文章：
很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~
另外，支付宝上还有一款萌宝保，保障和大保镖很像，价格稍微贵了一点点，也是不错的选择。
这里深蓝君根据预算，将产品分为三类：经济实用型、中端配置型、高端顶配型；
这类产品一般保到20年/30年，其价格都相对比较便宜，适合预算在 400 - 1000 左右的朋友。
健康福是人保推出的，整体保障够用，对于青睐大品牌的人来说，是不错的选择。
温馨提示：健康福少儿版要在支付宝购买，在支付宝搜索 “深蓝保优选” 就能找到。
如果觉得保20年/30年太短，想给孩子更长时间的保障，可以选择这类产品。
可以考虑妈咪保贝，儿童特定疾病保障特别全，绝大部分儿童高发疾病都能双倍赔，附加这项也不贵。而且儿童特定疾病没有年龄限制，成年后也一直有效。
可以考虑给孩子买保到70岁超级玛丽2号 max ，性价比很高，但需要注意的是：0-17岁最高只能买40万保额。
可以考虑开心小保贝，这款产品最值得买的是保终身，不仅重疾赔 3 次，而且不分组。附加儿童特定疾病后，如果罹患对应病种，能额外多赔 1 倍保额。 虽然是多次赔付的重疾，但并不比其他单次的重疾贵多少。
如果预算充足，想追求一步到位，给孩子最全最好的保障，可以选择这类产品，但价格也会贵很多。
提醒大家：如果孩子年龄小于 5 岁，可以考虑上面的钢铁战士 1 号，能买到 50 万。
华夏人寿的常青树在多次赔付的保障上也非常不错，喜欢大品牌的家长，可以考虑一下。
这份儿童重疾榜单，有 400 多的定期重疾，也有 4000 多的多次赔付重疾。
尽管价格悬殊，但并没有绝对的好坏之分。保险购买是很灵活的，如果觉得一份保障不够，可以搭配购买，比如买一份长期重疾，再搭配一份几百块的儿童定期重疾，这样会更加全面。
想要更深入了解产品情况的宝爸宝妈们，可以看我最新的这篇儿童重疾险的测评文章：
医疗险的话，首选百万医疗险，但为了满足其他朋友的需求，我把小额医疗险也整理了出来：
目前市场上的产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。
尊享 e 生 作为一年期百万医疗的领跑者，升级到 2020 版本以后，仍然非常不错。
此外，众安还有一款好医保，非常适合老年人买，价格比同类产品都便宜。支付宝搜索 “深蓝保推荐” 就能找到。
综合来看， 360 小书包 表现最好，不仅等待期最短，健康告知也相对宽松。
虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，如果给大人配置完保险后，就没有太多预算，
那深蓝君建议可以参考下面这套1000 块左右预算的方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。
50 万保额的 妈咪保贝，保额已经够用，保障内容涵盖重症/中症/轻症，以及少儿特疾，基本保障分充足。虽然只保 30 年，但至少未来几十年内都不用担心保障不够。 这里要注意：保险是多次配置的，如果觉得保障时间太短，可以后面预算充足了再加保，保险搭配一定要量力而行，适合的才是最好的。
给孩子搭配了一份6年保证续保的 好医保长期医疗险，200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金，长达6年的续保条件，可以充分应对高额的医疗费用。
身故/伤残保额20万，加上5万的意外医疗，不限社保，一年只要几十块的保费，就能帮助宝宝应对意外风险。
保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。
另外提醒大家，想要购买好医保，直接在支付宝搜索 “深蓝保”mile米乐，就能找到入口。
这套方案在重疾的保障要更好一些，因此整体预算也高了一点点，大概在 2000 元左右。
都说买重疾险越早买越便宜，目前重疾险保到 70 岁，超级玛丽 2 号max 是最优的选择，保障上也非常不错。 60岁前罹患重疾，能多赔 60% 的保额。但需要注意的是：0-17岁最高只能买 40 万保额。比如买了 40 万，在 50 岁前患重疾，能多赔 24 万。
尊享 e 生作为网红百万医疗险，在增值服务方面一直走在市场前列；比如钱不够了，能帮你垫付医疗费；去外面指定药房买药，保险公司实时帮你结算。
前面我们说过0 - 9 岁意外身故最多赔 20 万，但意外伤残是没有赔付限制的。所以选择两份意外险，主要也是为了加强孩子的意外伤残保障。
方案的思路不是一成不变的，这套方案主要就是加长了重疾险的保障时间，前面担心保障30年太短的宝爸宝妈们，可以考虑下这套进阶方案。
不过还是要强调一点，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。
不管是在网上买mile米乐，还是在线下买，保险产品都是经过银保监会备案过的，绝对的安全可靠，可以放心购买。
至于理赔，可以拨打保险公司电话进行报案登记，客服会告知理赔材料，准备好之后可以以快递的形式寄送到保险公司，和线下购买将材料拿到保险公司没有本质区别。
从各大公司每年公布的理赔数据上看，其实不管是大公司，还是小公司，平均理赔时间都差不多，具体详情可以看下我之前这篇文章：
市面上产品更新迭代非常快，如果两款产品性价比差距不大，则完全没有必要退保去换新的。
但如果本身买的产品存在着保障不足、保费过高等情况，那我建议你换上性价比更高的。
普通家庭的话，深蓝君建议你优先做好保障，如果有一定闲钱想规划孩子的未来，那可以买。
但是买之前一定要想明白，自己现在有多少钱能投入，以后每年又能投入多少钱？能承受多大的风险？以后小孩上学需要多少钱，多久可以取等等的问题，再去合理规划。
不同产品核保要求不一样，你可以先试试智能核保或者人工核保，如果满足要求就可以正常投保。
前段时间我刚制作了一个带病投保的视频，绝对是保姆级教程，有兴趣可以看看：
作为两个孩子的爸爸，我非常能理解各位做父母的心情，孩子出生开始，我们就想把最好的给他们，这种想法很正常，但缺乏理性。
养孩子是个没有上限的投资，需要花钱的地方非常多，如果不提前做好功课，就很容易花了冤枉钱。
正是因为已为人父，我才深刻的地体会到，平日里许多父母咨询我给孩子配置保险时，那种急迫的心情。
所以我也有特别的动力和表达欲望，将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家，希望对大家也能有帮助。
如果你觉得我说的有道理，而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑，建议要转发给她们，避免被坑。
那你可以 私信找我咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议，省心省力！